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期交保险利率低于按揭利率保险成本较隐蔽上

2019-01-30 12:44:02

  期交保险利率低于按揭利率保险成本较隐蔽

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  朋友手头有一笔余钱,正在为一个财务决策问题而烦恼:他看中了一款养老保险,但不知道该拿这笔钱提前偿还房贷同时选择期交投保呢,还是一次性趸交买下那款养老保险,同时按照原定计划继续每月偿还按揭贷款?

  他打算购买的这款保险,若一次性趸交,缴纳的保费则为90320元,但是若分为20年期交的话,那么每年期交5600元,20年下来累计要缴纳112000元,比趸交保费高了整整21680元,也就是24%。

  朋友之所以考虑提前偿还房屋按揭贷款就是为了少为银行打工,免去一些利息钱;但若这样的话却涨退更迭要转为帮保险公司打工,向其支付利息钱了。

  期交保险成本较隐蔽

  期交保险的资金成本无疑比较隐蔽,我们能够看到的只是趸交和期交两个保费数字。其实,若换一个思考方式,比如文首提及趸交90320元的保险,其20年期交5600元的安排完全可以想像成保险公司一次性提供给你90320元的贷款,你在拿到贷款之后当即支付了5600元的首期还款,并在剩下的19年内继续每年偿还5600元。若这么想像的话,那么保险的期交和房屋按揭的实质也就大体统一了,利用Excel中的IRR函数或者专门的金融计算器,我们很容易就可以算出,上述保险隐含的借贷利率为2.39%。

  而目前20年按揭贷款基准利率为5.94%,即使享受七折,亦为4

.16%,距离这个利率水平2.39%依旧是有相当距离吧。所以,很显然上述案例明智的决定应该是用余钱偿还掉房贷。其感受生命实,即使是与同期长期国债的收益率比较同样处于很低的水平。若朋友没有按揭需要偿还,更合理的决策依然是选择期交的保险,而将剩下的资金去买收益率更高的长期国债。

  申请住房按揭,按照5年分成两类。5年以下基准利率目前仅5.76%,而5年以上则为5.94%,按揭时间越长借贷利率越高。保险却不同,很多时候是期交时间土壤重金属检测仪越长,相应的借贷利率越低。比如还是文首的那款保险产品,若改成10年期交,每年保费10540元,虽然累计保费105400元较趸交90320元高了1防腐涂料5080元(16.7%),但是其隐含的借贷利率却只有3.61%。

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